HTCinside
Google ja Facebook, need kaks kõige populaarsemad tehnoloogia megaettevõtted , millel on miljardeid kasutajaid üle maailma, laiendavad oma äritegevust finantsvaldkonda. Nad alustasid mobiilirakendustega nutitelefonide abil maksmiseks ning viimase info kohaselt on nende eesmärgiks pangasüsteemi platvorm koos kasutajakontode, maksete ja krediitkaartidega. Vaatame, mis on selles valdkonnas seni tehtud ja mis on lähitulevikus plaanis.
2019. aasta novembri keskel ühines Google maailma suurimate IT-ettevõtete (sh paljude uuringute järgi number 1 – Apple) jõupingutustega, kes üritasid tungida pangandusvaldkonda, pakkudes oma kasutajatele pangakontosid ja krediitkaarte. Idee seisneb selles, et kasutajad pääsevad oma praegustele kontodele juurde Google Pay kaudu Google'i digitaalse rahakoti kaudu.
Lugu sai alguse 2011. aasta mai lõpus, kui Google tutvustas kontaktivaba maksesüsteemi Google Wallet. See töötati välja koostöös Mastercardiga ja võimaldas kasutajatel tasuda kaupluste kassades arveid, kasutades sisseehitatud NFC (Near-field Communications) kiibiga mobiiltelefoni.
Neli aastat hiljem tuli turule uus platvorm – Android Pay Androidi operatsioonisüsteemiga mobiilseadmetega (mobiiltelefonid, tahvelarvutid, nutikellad) maksmiseks. Pärast käivitamist oli teenus ühildub 70 protsendi Android-seadmetega ja selle võttis vastu üle 700 000 jaemüüja.
2018. aasta jaanuari alguses integreeritakse teenused Google Wallet ja Android Pay ühtsesse maksesüsteemi nimega Google Pay. See platvorm on Google'i tulevase pangandussüsteemi aluseks.
Google Pay kasutab kaarditeabe edastamiseks NFC-tehnoloogiat. Kiip on sisse ehitatud kontaktivaba kaardi sisse ja seade, millele kaart tehingu ajal läheneb, sisaldab lugejat. Müügipunktides (POS) maksmiseks peavad kasutajad tooma oma mobiilseadmed POS-süsteemi lähedale.
Google Payl on nutikas autentimine, mis võimaldab süsteemil tuvastada, millal seade loetakse turvaliseks. Näiteks on kasutaja telefonil vaja ekraanilukku ja süsteem suudab tuvastada, kas telefon on viimase viie minuti jooksul lukust lahti võetud. Makse (tehingu) korral ei saada Google Pay kasutaja krediit- või deebetkaardi numbrit. Selle asemel genereerib see virtuaalse kontonumbri. Kaardi numbri või kasutajaandmete asemel saadetakse ühekordne turvakood.
See kontaktivaba pühkimine kasutab tegelikult kahefaktorilist autentimist. See võimaldab Android-seadmetel suhelda juhtmevabalt POS-i müügisüsteemidega, kasutades NFC-antenni, hostipõhist kaardiemulatsiooni (HCE) ja Androidi kaitset. HCE on tarkvaraarhitektuur, mis pakub erinevate elektrooniliste isikutunnistuste (juurdepääs, transiit ja pangandus) täpset virtuaalset kuvamist, kasutades ainult tarkvara.
Enne HCE arhitektuuri kasutamist tehti NFC tehingud enamasti riistvara turvaelementide abil. HCE pakub mobiilirakendustele maksekaartide ja pääsukaartide lahendust, kasutades krüptograafilisi protsesse, mida traditsiooniliselt kasutavad riistvarapõhised turvasüsteemid, kuid ilma et oleks vaja reaalseid füüsilisi riistvaralisi turvaelemente. Seejuures pakub see reaalajas palgakaartide levitamist ja võimaldab lihtsat realiseerimist kohapeal, st ei nõua tarkvara muutmist makseterminalides.
Võrreldes varasemate Google'i makserakendustega (Google Wallet ja Android Pay), toob Google Pay kaasa uusi funktsioone. Teenuse aktiveerimiseks tuleb Google Play poest alla laadida rakendus, mis on tasuta. Kasutajad saavad oma maksekaarte lisada, tehes neist pilte või sisestades kaardi andmed käsitsi. Rakendus pakub loendit lähedalasuvatest poodidest, kus saab maksta Google Pay kaudu, ja vahekaart Kaardid annab kasutajale ülevaate kõigist tema kaartidest, püsikliendiprogrammidest, kinkekaartidest…
Google Pay rakendust saab kasutada erinevate tootjate Android-seadmetes (Acer, Huawei, Samsung, LG, Motorola jne), seda tüüpi makseid toetavates müügipunktides, samuti raha ülekandmiseks kasutajate vahel. Tehingu summale piiranguid ei ole. 2018. aasta mais sai taotlus toetust ka lennupiletite, samuti kultuuri- ja spordiürituste piletite ostmiseks.
Google on astunud mitmeid samme, et laiendada oma rakenduse ulatust ja tagada, et Google Pay jõuaks uutele saitidele, kauplustesse ja muudesse asukohtadesse. Edasise progressi ja laienemise kasuks räägib info, et novembri alguses võeti Curve pangandusplatvormil kasutusele Google Pay. See on Londonis asuv pangandusplatvorm, mis ühendab kõik kliendikaardid üheks. Google Pay kättesaadavus laieneb seega kasutajatele, kelle pangad praegu Google'i digitaalset rahakotti ei toeta.
Teenus on praegu saadaval ainult Androidi nutitelefonidele. Tulevikus, nagu Google teatas, laieneb see ka teistele mobiiliplatvormidele ja telefonidele, näiteks iPhone'ile. Google peab aga ületama suure takistuse, et tema pangateenused tarbijate seas laialdaselt aktsepteeritaks – ta peab veenma neid, et nende isikuandmed on kõigis nendes tehingutes täiesti turvalised.
Facebook on hädas ka rahandusvaldkonda tungimisega. Need tegevused said alguse rahvusvahelise krüptovaluuta Libra asutamisest, mis sai tehniliselt turule 2019. aasta juunis ja mille ametlik lansseerimine on planeeritud aastasse 2020. Idee on nagu teistegi krüptovaluutade puhul ostmine ja müümine ilma pangakonto või pangakonto olemasoluta või krediitkaart.
Facebooki eesmärk on, et Kaalud oleks stabiilne digitaalne krüptovaluuta, mida toetavad reaalfondide reservid, sealhulgas pangahoiused ja väärtpaberid, et tagada, et Kaalude väärtus ei muutuks nii drastiliselt kui Bitcoini väärtus. Lihtsa globaalse valuuta- ja finantsinfrastruktuuri loomiseks, mida saaksid kasutada miljardid inimesed, arvestas Facebook äripartneritega (sh Uber, Spotify, PayPal, Visa, Mastercard jne), kellest igaüks pidi investeerima 10 miljonit dollarit.
Mõned tööstusharud kasutavad krüptovaluutasid maksete tegemiseks kiiremini kui teised. Üks neist on veebimajutus. Oma olemuselt saab krüptovaluutasid kasutada anonüümsete või madalate kuludega tehinguteks. Veebisaitide omanikud saavad neid, eriti Bitcoini, kasutada veebimajutusteenuste ostmiseks. Arvestades, kui kõrgelt hindab veebimajutuse kasutajate baas turvalisuse huvides oma anonüümsust, pole üllatav, et see tööstusharu soovib krüptovaluutasid vastu võtta.
Veebimajutusturul on pakkujaid, kes hindavad ülimat privaatsust. Iga nende plaanid ja paketid tulevad MySQL-il põhinevate andmebaasidega. See tähendab, et nad eelistavad MySQL-i andmebaasiga hostimisteenuseid, näiteks MySQL-i hostimist. Lisaks MySQL-i andmebaasile pakuvad need teenused piiramatult e-posti kontosid, alamdomeene ja FTP-kontosid. MySQL-i hostimine on osa veel mõnest hostimisserverist, mida need privaatsuspõhised pakkujad müüvad: spetsiaalsed serverid, suure jõudlusega SSD-toega VPS ja jagatud hostimisteenused.
Praegu tundub, et Facebooki plaanid Kaalude osas kukuvad suures osas läbi. Kaalud on kogenud arvukalt kriitikat üle maailma ning suur osa partnereid ja investoreid (kokku 28-st) on projektist juba loobunud. Nimelt astus PayPal 2019. aasta oktoobris Kaalude Ühingust välja. Samuti lahkusid Visa, MasterCard, Stripe ja eBay. Nende tagasitõmbumine järgnes mitmete valitsuste vastureaktsioonile üle maailma. Siia tuleks lisada asjaolu, et kliendid on pärast paljusid privaatsusrikkumisi, skandaale ja kuritarvitamisi ettevõtte vastu suures osas usalduse kaotanud.
Enne kui Kaalud saavad üldtunnustatud, peavad inimesed olema veendunud kahes asjas. Esiteks peavad nad oma raha üleandmiseks Facebooki vastu piisavalt usaldama. Teine asi puudutab valuuta reguleerimist ametnike poolt. Tõenäoliselt juhtub varsti, et see hakkab kehtima ka USA-s, kuid see ei tähenda, et teised riigid üle maailma seda avasüli vastu võtaksid. Samuti tuleb mainida, et hetkel on Trump ja tema administratsioon käivitamas algatust tehnoloogia megakorporatsioonide (Big Tech) laiali saatmiseks, mille hulka kuulub ka Facebook.
Vaatamata kõikidele probleemidele ei anna Facebook alla, vaid jätkab Kaalude tutvustamist ja pangandustegevust. Samal ajal, kui Google’i pangandusplatvorm avalikustati, võeti 2019. aasta novembris kasutusele ka Facebook Pay. See on süsteem, mis võimaldab kasutajatel maksta Facebooki, Messengeri, Instagrami ja WhatsAppi kaudu. Neid rakendusi kasutatakse juba ostude tegemiseks, raha kogumiseks ja rahaülekanneteks, kuid Facebook Pay peaks selle lihtsamaks tegema ning samal ajal suurendama andmete turvalisust ja kaitset.
Sel viisil sisestatakse makseviisi andmed ainult üks kord (iga tehingu puhul pole vaja seda korrata). Facebook Pay saab luua ühenduse teiste makserakendustega (poodides) ja vajadusel automaatselt aktiveerida. Kasutajad saavad määrata, millistes rakendustes see süsteem aktiivne on (kõikidele rakendustele andmeid ei sisestata automaatselt). Kasutajatele pakutakse ka makseajaloo andmeid, samuti reaalajas (vestlus)tuge.
Kõikpeamised krediit- ja deebetkaardid, aga ka PayPali toetab Facebook Pay. See ei sõltu Calibra rahakotist (Libra võrgu digitaalne rahakott). Praegu on see aktiivne Ameerika Ühendriikides (Facebooki ja Messengeri kaudu), toetades annetuste kogumist, mängude ostmist, erinevate ürituste piletite ostmist ja kasutajatevahelist tasumist. Rakendust saab kasutada ka Facebook Marketplace'is.
Väljaspool Ameerikat on süsteemi testitud Indias ja peagi tehakse seda ka mujal maailmas, samuti on võimalus teha kasutajatehinguid Instagrami ja WhatsAppi kaudu. Esitlusel rõhutati garanteeritud turvalisust, sest nagu Facebook juhib tähelepanu, skannitakse süsteemi regulaarselt, et tuvastada ja ära hoida võimalikku kuritarvitamist.